Quanto rende R$ 10 mil com a Selic a 13,75%: CDB, LCI e poupança

Quanto rende R$ 10 mil hoje? Com a Selic mantida em 13,75% pelo Copom em 4 de novembro, a renda fixa continua pagando alguns dos maiores juros do mundo, e a pergunta voltou a ser uma das mais buscadas por quem tem dinheiro parado ou vai receber o 13º. A resposta depende de onde o dinheiro está: entre a poupança e um bom CDB, a diferença em um ano passa de R$ 350.

Fizemos as contas para R$ 10 mil nas aplicações mais populares, com as taxas de novembro de 2026 e o Imposto de Renda descontado, para prazos de 1 mês a 3 anos. Também explicamos por que a poupança fica para trás, quando a LCI vale mais que o CDB e quais cuidados tomar antes de escolher.

As taxas usadas nas contas

Os números deste artigo usam estes parâmetros, com fonte no Banco Central e no mercado:

• Selic: 13,75% ao ano, mantida pelo Copom em 4 de novembro de 2026;
• CDI: 13,65% ao ano, a taxa de referência de CDBs, LCIs e LCAs;
• Poupança: 0,5% ao mês mais a TR, regra que vale quando a Selic está acima de 8,5%; com a TR de novembro, de 0,1196%, dá cerca de 0,62% ao mês;
• Tesouro Selic: aproximado pela Selic menos a taxa de custódia da B3, de 0,20% ao ano.

As contas consideram o Imposto de Renda regressivo onde ele se aplica: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. LCI, LCA e poupança são isentas para pessoa física. Os resultados são do nosso comparador e consideram que as taxas fiquem iguais durante todo o prazo, o que não é garantido.

Quanto rende R$ 10 mil em um ano

O prazo de 12 meses é o mais comparado. Este é o rendimento líquido de R$ 10 mil em cada opção:

A poupança, com cerca de R$ 770, rende menos que todas as outras opções. O CDB de 100% do CDI e o Tesouro Selic ficam praticamente empatados, perto de R$ 1.120. A LCI ou LCA de 90% do CDI rende mais que o CDB de 100% porque não paga Imposto de Renda. E o CDB de 110% do CDI, oferecido por alguns bancos médios, fica no topo. Taxas como essa costumam vir de instituições menores, que pagam mais para atrair dinheiro. Elas têm a mesma garantia do FGC, mas vale distribuir o valor entre bancos quando ele se aproxima do limite de R$ 250 mil por instituição e conferir se o título tem liquidez diária ou só paga no vencimento.

Quanto rende em 1 mês, 6 meses e 3 anos

O prazo muda bastante o resultado, por causa do Imposto de Renda regressivo. Veja o rendimento líquido em cada prazo:

Em 3 anos, a diferença entre a poupança e um CDB de 100% do CDI chega a quase R$ 1.500 para cada R$ 10 mil. Repare também que a LCI de 90% vence o CDB de 100% em todos os prazos, mas perde para o CDB de 110% a partir de um ano, quando o IR do CDB cai para 17,5% e depois para 15%.

Compare com os seus números, inclusive com aportes mensais:

E se você investir todo mês?

Quem consegue somar um aporte mensal vê a diferença crescer. Fizemos a conta para R$ 10 mil iniciais e R$ 500 por mês durante 3 anos, ou R$ 28 mil investidos no total:

• na poupança, o saldo chegaria a cerca de R$ 32.591;
• num CDB de 100% do CDI, a cerca de R$ 35.178, já com o IR.

São quase R$ 2.600 de diferença, sem nenhum risco a mais, desde que o CDB seja de um banco sólido e dentro do limite do FGC. O efeito vem dos juros compostos: o rendimento de cada mês passa a render no mês seguinte.

E se a Selic cair em 2027?

As contas acima supõem que as taxas fiquem iguais por todo o prazo. O mercado, porém, espera cortes na Selic em 2027, e, se eles vierem, CDBs, LCIs, LCAs e o Tesouro Selic vão render menos. Quem quer travar uma taxa pode olhar os títulos prefixados: em 5 de novembro, o Tesouro Prefixado 2029 pagava 14,94% ao ano, segundo a InfoMoney. Levado até o vencimento, em janeiro de 2029, R$ 10 mil virariam cerca de R$ 12.993 líquidos, pelas nossas contas. O risco é a marcação a mercado: quem vende antes do vencimento pode receber menos, como explicamos em Tesouro IPCA+ e marcação a mercado.

Por que a poupança fica para trás

Com a Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança segue uma regra fixa: 0,5% ao mês mais a TR. Com a TR de novembro, isso dá cerca de 7,7% ao ano, enquanto o CDI está em 13,65%. Mesmo sendo isenta de IR, ela perde para um CDB comum. Explicamos a regra em detalhe em como a poupança rende.

A poupança tem duas vantagens: é simples e o dinheiro rende na data de aniversário de cada depósito. Mas, para quem tem uma conta em banco digital, um CDB de liquidez diária de 100% do CDI costuma ser tão simples quanto, e rende bem mais.

Os cuidados antes de escolher

Rendimento não é o único critério. Antes de aplicar, confira:

• Liquidez: a reserva de emergência deve ficar em aplicações com resgate rápido, como o Tesouro Selic ou um CDB de liquidez diária. LCIs e LCAs têm carência, em geral de 9 a 12 meses.
• Garantia: CDBs, LCIs e LCAs têm a proteção do FGC de até R$ 250 mil por CPF e por instituição, com limite global. O Tesouro Selic é garantido pelo Tesouro Nacional. Veja os detalhes em FGC: como funciona a garantia.
• IOF: resgates em menos de 30 dias pagam IOF sobre o rendimento, de forma regressiva.
• Taxas acima da média: um CDB que paga muito mais que o mercado costuma vir de um banco com risco maior. Respeite o limite do FGC.

Para quem quer a análise do cenário em vídeo, o canal Me Poupe!, de Nathalia Arcuri, em vídeo publicado depois da decisão do Copom e com mais de 160 mil visualizações, discute onde investir com a Selic em 13,75%.

URGENTE: Selic fica em 13,75%, onde investir agora?

O passo a passo que recomendamos

1. 1Separe a reserva de emergência em Tesouro Selic ou CDB de liquidez diária de banco sólido. O roteiro está em como montar a reserva de emergência.
2. 2Compare sempre o rendimento líquido, depois do IR, e não o percentual do CDI.
3. 3Para prazos de 1 a 2 anos, LCIs, LCAs e CDBs com vencimento casado ao objetivo costumam render mais.
4. 4Para prazos mais longos, considere também os títulos atrelados à inflação. Mostramos as taxas atuais em onde a renda fixa ainda paga bem.
5. 5Tire o dinheiro parado da poupança se ele não for usado nos próximos dias. A diferença acumulada em alguns anos é grande.

Este conteúdo é informativo e não constitui recomendação de investimento.

Perguntas frequentes

Quanto rende R$ 10 mil no CDB por mês? Com o CDI em 13,65%, um CDB de 100% do CDI rende cerca de R$ 83 líquidos no primeiro mês, já com o IR de 22,5%, pelas nossas contas. O rendimento mensal cresce aos poucos com os juros compostos.

Quanto rende R$ 10 mil na poupança em um ano? Cerca de R$ 770, considerando 0,5% ao mês mais a TR de novembro de 2026. A TR muda todo mês, e o valor exato pode variar um pouco.

O que rende mais: LCI ou CDB? Depende do percentual e do prazo. Uma LCI de 90% do CDI rende mais que um CDB de 100% em todos os prazos, mas um CDB de 110% do CDI rende mais que ela a partir de um ano.

Vale a pena tirar o dinheiro da poupança? Para dinheiro que não será usado nos próximos dias, em geral sim. Um CDB de liquidez diária de 100% do CDI rende cerca de R$ 350 a mais por ano para cada R$ 10 mil, e também permite resgate a qualquer momento. Só evite resgatar a poupança fora da data de aniversário, para não perder o rendimento do mês.

É seguro deixar R$ 10 mil num CDB? CDBs têm a garantia do FGC de até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira. Prefira bancos sólidos e não ultrapasse esse limite em uma só instituição.

Resumo

Com a Selic em 13,75%, R$ 10 mil rendem cerca de R$ 770 na poupança, R$ 1.116 no Tesouro Selic, R$ 1.126 num CDB de 100% do CDI e R$ 1.221 numa LCI de 90% do CDI em um ano, já com o IR. Em 3 anos, a diferença entre a poupança e o CDB passa de R$ 1.400. Compare sempre o líquido, respeite a liquidez da reserva e o limite do FGC. Para escolher entre os títulos, veja CDB, LCI ou LCA: como comparar.

Referências

• Banco Central do Brasil. Comunicados do Copom: 282ª reunião, 4 de novembro de 2026.
• Banco Central do Brasil. CDI anualizado, série 4389 do SGS, consulta em 7 de novembro de 2026.
• Banco Central do Brasil. Taxa Referencial (TR) mensal, série 7811 do SGS, consulta em 7 de novembro de 2026.
• Planalto. Lei nº 12.703, de 7 de agosto de 2012, regra de remuneração da poupança.
• InfoMoney. Taxas do Tesouro invertem sinal e caem com notícia de reunião de Lula com economistas, 5 de novembro de 2026.
• Me Poupe!. URGENTE: Selic fica em 13,75%, onde investir agora? (vídeo).