Calculadora: quanto preciso para viver de renda
Diga quanto quer receber por mês e veja o patrimônio que gera essa renda sem se esgotar, além do tempo e do aporte necessários para construí-lo.
Seu plano de independência
Em valores de hoje: quanto você quer gastar por mês.
Acima da inflação. Entre 3% e 5% é uma faixa conservadora.
Patrimônio necessário
R$ 1.527.305,26
Gera R$ 5.000,00 por mês sem consumir o principal, a 4,0% a.a. reais
Tempo com o aporte atual
30 anos
Aportando R$ 2.000,00 por mês
Aporte para chegar em 20 anos
R$ 3.896,61
Por mês, em valores de hoje
Referência da regra dos 4%
R$ 1.500.000,00
25 vezes os gastos anuais, para comparação
Caminho até a independência financeira (valores de hoje)
Ver tabela mês a mês (361 linhas)
Conteúdo educativo. As simulações são estimativas e não constituem recomendação de investimento.
Entenda o resultado
Como usar a calculadora
- 1Escreva a renda mensal que gostaria de ter, em valores de hoje. Pense no custo de vida que você quer manter, não no salário atual.
- 2Defina a rentabilidade real esperada, ou seja, acima da inflação.
- 3Informe o patrimônio que já tem investido e quanto consegue aportar por mês.
- 4Escolha em quantos anos gostaria de chegar lá, para ver o aporte necessário nesse prazo.
- 5Teste cenários: reduza a renda desejada em R$ 500 ou aumente a taxa real em um ponto e veja como o prazo muda.
Como o cálculo é feito
Primeiro, convertemos a taxa real anual na taxa mensal equivalente:
O patrimônio necessário é aquele cujo rendimento real de um mês paga exatamente a renda desejada. Como só o rendimento é gasto, o patrimônio se mantém em termos reais indefinidamente, o que os economistas chamam de perpetuidade:
Para o tempo até a meta, projetamos o patrimônio mês a mês, com o valor atual rendendo juros compostos e os aportes feitos no fim de cada mês, até o primeiro mês em que ele alcança o necessário:
O aporte para chegar no prazo escolhido inverte essa mesma fórmula, isolando o aporte.
Todos os valores estão em reais de hoje. Se a inflação for de 5% ao ano, o patrimônio nominal no futuro será maior, mas terá o mesmo poder de compra mostrado aqui.
Exemplo resolvido passo a passo
Uma pessoa quer viver com R$ 6.000,00 por mês, espera 4% ao ano acima da inflação, já tem R$ 100.000,00 e consegue investir R$ 3.000,00 por mês.
- 1Taxa real mensal: (1,04)^(1/12) − 1 = 0,3274%.
- 2Patrimônio necessário: R$ 6.000,00 ÷ 0,3274% = R$ 1.832.766,32.
- 3Com o aporte atual, o patrimônio chega a esse valor em 25 anos e 5 meses.
- 4Para chegar em 20 anos, seria preciso investir R$ 4.435,04 por mês.
| Patrimônio necessário (perpetuidade) | R$ 1.832.766,32 |
|---|---|
| Pela regra dos 4% (25 × gastos anuais) | R$ 1.800.000,00 |
| Tempo com aporte de R$ 3.000 | 25 anos e 5 meses |
A perpetuidade pede um pouco mais que a regra dos 4% porque não consome o principal. Em troca, o dinheiro não tem data para acabar.
Perguntas frequentes
Por que a calculadora pede uma taxa real, e não a taxa do CDI?
Porque a renda que você quer daqui a 20 anos precisa ter o mesmo poder de compra de hoje. Trabalhando com a taxa acima da inflação, todos os valores ficam em reais de hoje: a meta, os aportes e a renda. Assim, você não precisa adivinhar a inflação de décadas.
Qual taxa real é razoável usar no Brasil?
Títulos públicos atrelados ao IPCA costumam pagar entre 4% e 7% ao ano acima da inflação, dependendo do momento. Para um plano de décadas, usar entre 3% e 5% dá uma margem de segurança. Taxas mais altas reduzem muito o patrimônio necessário, mas aumentam o risco de frustração.
Por que o resultado é diferente da regra dos 4%?
A regra dos 4% foi pensada para o dinheiro durar cerca de 30 anos, podendo consumir parte do principal. Esta calculadora usa uma perpetuidade: o patrimônio gera a renda sem diminuir em termos reais, o que é mais conservador e adequado para quem pretende parar cedo ou deixar herança.
Os impostos sobre os rendimentos estão incluídos?
Não explicitamente. Se os seus investimentos pagam Imposto de Renda, use uma taxa real líquida, já descontado o imposto, ou aumente a renda desejada para cobrir o IR. Ações com dividendos isentos e fundos imobiliários seguem regras próprias.
Preciso esperar atingir o valor total para mudar de vida?
Não. Cada etapa dá mais liberdade. Um patrimônio que cobre metade dos gastos já permite trabalhar menos ou mudar de carreira com segurança. A tabela mostra, mês a mês, a renda mensal que o patrimônio acumulado já sustentaria.