Score de crédito: o que é, como funciona e como aumentar

O score de crédito é o número que bancos, lojas e financeiras olham antes de aprovar um cartão, um empréstimo ou uma compra parcelada. Quem tem score baixo ouve mais "não", paga juros maiores ou recebe limites menores, muitas vezes sem entender o motivo. E como a pontuação aparece no aplicativo dos birôs de crédito, ela virou uma das dúvidas financeiras mais comuns do país: afinal, como o score funciona e o que fazer para aumentá-lo?

Neste guia, explicamos o que é o score, quais fatores pesam no cálculo, como o Cadastro Positivo mudou a forma de medir quem paga em dia, quanto tempo uma dívida pode ficar registrada no CPF e o que realmente funciona para melhorar a pontuação. Também mostramos os mitos e os golpes mais comuns de quem promete aumentar o score em troca de dinheiro.

O que é o score de crédito

O score é uma nota de crédito: um número calculado por modelos estatísticos que estima a probabilidade de uma pessoa pagar as contas e os compromissos financeiros em dia. Na Serasa, a pontuação vai de 0 a 1.000. Quanto mais alta, menor o risco que a pessoa representa para quem empresta dinheiro, segundo o modelo.

O cálculo é feito pelos birôs de crédito, empresas que reúnem informações sobre pagamentos e dívidas. As mais conhecidas são Serasa, Boa Vista, SPC Brasil e Quod. Cada uma tem o próprio modelo e a própria escala, por isso é normal que a sua pontuação seja diferente em cada uma delas.

Dois pontos são importantes para entender o que o score é, e o que ele não é:

• O score não decide sozinho. Bancos e lojas usam a nota como um dos critérios, junto com renda, relacionamento com o cliente e regras internas. Um score alto não garante aprovação, e um score médio não impede.
• O score não é um cadastro de devedores. Ter score baixo não é o mesmo que estar com o nome sujo. A negativação, ou seja, o registro de uma dívida atrasada, é uma informação separada, que pesa muito na nota, mas não é a nota.

A Lei do Cadastro Positivo, a Lei 12.414, de 2011, garante a você o direito de consultar gratuitamente a sua nota e o seu histórico, sem precisar justificar o pedido. Basta acessar o site ou o aplicativo do birô com o seu CPF.

Como o score é calculado

Os birôs não revelam a fórmula completa, que é segredo de negócio. Mas a Serasa informa quais grupos de informações entram no cálculo do seu score:

• Pagamentos: o hábito de pagar em dia faturas de cartão e parcelas em geral. É o fator de maior peso, segundo a própria Serasa, e usa os dados do Cadastro Positivo.
• Dívidas: dívidas registradas no cadastro de inadimplentes e o tempo desde a quitação.
• Consultas: quantas vezes empresas consultaram o seu CPF para conceder algum tipo de crédito.
• Experiência no mercado: o tempo de relacionamento com o crédito e o quanto você paga as contas em dia.
• Contratos: a quantidade e a duração de contratos financeiros ativos no seu nome.
• Cadastro: informações como idade e participação em empresas.

O caminho da informação, do boleto pago até a nota que o banco consulta, funciona assim:

Repare que o score muda conforme o seu comportamento é registrado, e não de uma hora para a outra. Pagar uma conta em dia hoje não sobe a nota amanhã, mas um ano pagando tudo em dia muda o histórico que o modelo enxerga.

O que é o Cadastro Positivo

Durante muito tempo, os birôs só sabiam quem não pagava: o cadastro negativo, com as dívidas atrasadas. Quem pagava tudo em dia, mas nunca tinha feito um financiamento, era praticamente invisível. O Cadastro Positivo foi criado para registrar o outro lado: o histórico de pagamentos feitos em dia.

A lei que criou o cadastro é de 2011, mas no começo a inclusão dependia de autorização do consumidor, e poucas pessoas aderiram. A Lei Complementar 166, de 2019, mudou a regra: desde então, os birôs podem abrir o cadastro automaticamente e receber as informações de pagamento de bancos, financeiras e empresas de serviços. O Decreto 9.936, de 2019, regulamenta como esses birôs funcionam.

Pela lei, você tem estes direitos no Cadastro Positivo:

• Consultar de graça o seu histórico e a sua nota, sem justificativa;
• Pedir o cancelamento do cadastro, ou a reabertura, quando quiser;
• Contestar informações erradas e tê-las corrigidas ou canceladas em até 10 dias, em todos os bancos de dados que receberam a informação;
• Ter o histórico limitado a 15 anos.

Cancelar o Cadastro Positivo raramente faz sentido para quem paga em dia. Sem ele, o birô deixa de enxergar justamente o comportamento que ajuda a sua nota.

Quanto tempo uma dívida fica no CPF

O registro de uma dívida atrasada, a famosa negativação, segue o Código de Defesa do Consumidor. O artigo 43 estabelece três regras importantes:

• Limite de cinco anos. Os cadastros não podem ter informações negativas referentes a período superior a cinco anos.
• Aviso por escrito. A abertura de um registro sobre o consumidor deve ser comunicada a ele por escrito quando não foi ele quem pediu.
• Correção rápida. Se houver erro, o consumidor pode exigir a correção imediata, e o birô tem cinco dias úteis para comunicar a alteração a quem recebeu a informação errada.

Depois que a dívida é paga, o credor deve pedir a retirada do registro. Mesmo assim, o efeito no score pode durar algum tempo, porque o modelo considera o histórico, e não só a situação de hoje. A Serasa afirma que o tempo desde a quitação entra no cálculo.

Se você tem dívidas negativadas, os mutirões de negociação são uma boa oportunidade para quitar com desconto. Explicamos como aproveitar em Feirão Limpa Nome da Serasa: como negociar e no guia de como sair das dívidas.

Como aumentar o score de crédito

Não existe atalho, mas existe um caminho. Estas são as atitudes que mexem nos fatores que os birôs usam:

1. 1Pague tudo em dia. É o fator de maior peso. Coloque as contas em débito automático ou programe lembretes para o dia do vencimento. Atrasos de poucos dias também entram no histórico.
2. 2Regularize as dívidas negativadas. Negocie, pague e confira se o registro foi retirado. Em acordos parcelados, pague cada parcela em dia: atrasar o acordo derruba o que você ganhou.
3. 3Evite pedir crédito em vários lugares ao mesmo tempo. Cada pedido gera uma consulta ao seu CPF, e muitas consultas em pouco tempo indicam, para o modelo, uma busca intensa por crédito. Compare as condições antes e faça o pedido só onde a chance de aprovação for maior.
4. 4Mantenha o cadastro atualizado. Endereço, telefone e renda desatualizados podem prejudicar a avaliação, segundo a Serasa. Confira os seus dados no aplicativo do birô.
5. 5Use o crédito com moderação. Ter um cartão e pagar a fatura inteira todo mês constrói histórico. Usar todo o limite ou viver no rotativo mostra o contrário.
6. 6Tenha paciência. O histórico se forma ao longo de meses. Quem saiu de uma fase de dívidas costuma ver a nota subir aos poucos, conforme os pagamentos em dia se acumulam.

Mitos e golpes sobre o score

Como o score é uma caixa-preta para muita gente, ele virou terreno fértil para mitos e para golpistas. Os mais comuns:

• "Consultar o próprio score baixa a nota." Não. As consultas que entram no cálculo, segundo a Serasa, são as feitas por empresas para conceder crédito. Acompanhar a sua nota é um direito garantido por lei.
• "Pagar uma dívida limpa o score na hora." Pagar retira o registro negativo, e a Serasa diz que, em alguns acordos, o score pode subir logo depois. Mas o histórico continua contando, e a nota se recupera ao longo do tempo.
• "Ter muitos cartões aumenta o score." Não há garantia disso. O que conta é como você usa o crédito. Muitos cartões com fatura alta podem ter o efeito contrário.
• "Uma empresa pode aumentar o meu score." Desconfie. A pontuação é calculada a partir do seu comportamento de pagamento, e a consulta e a correção de dados são gratuitas por lei. Quem cobra para "limpar o nome" ou "subir o score" sem que você pague as dívidas está vendendo algo que não pode entregar.

Golpes com promessas de crédito fácil são parecidos com outros golpes financeiros: pedem um pagamento antecipado e somem. Contamos como reconhecê-los em golpes financeiros: pirâmides e promessas de lucro fácil.

Por que o score importa para o seu bolso

O score não é só um número no aplicativo. Ele afeta quanto você paga pelo crédito. Quem é visto como mais arriscado costuma receber taxas maiores, limites menores e menos opções, o que leva muita gente às linhas mais caras, como o cheque especial e o rotativo do cartão.

Mas o melhor uso do score não é conseguir mais crédito, e sim conseguir crédito mais barato quando ele for realmente necessário, como num financiamento imobiliário. Para quem está começando a vida financeira, a ordem recomendada continua a mesma: organizar o orçamento, montar uma reserva de emergência e usar o crédito como ferramenta, e não como complemento de renda. O guia de como comparar empréstimos pelo CET mostra como olhar o custo total antes de assinar.

O passo a passo que recomendamos

1. 1Consulte o seu score e o seu histórico nos birôs de crédito. É gratuito e não prejudica a nota.
2. 2Confira se há dívidas negativadas e se os seus dados estão corretos. Conteste qualquer informação errada.
3. 3Negocie as dívidas em atraso, começando pelas de juros mais altos, e pague o acordo em dia.
4. 4Automatize os pagamentos do mês, para não atrasar por esquecimento.
5. 5Peça crédito só quando precisar, comparando as condições antes de fazer vários pedidos.

Veja como uma dívida de cartão cresce com os juros compostos e por que pagar em dia vale tanto. Esta não é uma recomendação individual:

Perguntas frequentes

Qual é um bom score de crédito? Não existe um número mágico, porque cada birô e cada banco usa critérios próprios. Na escala da Serasa, de 0 a 1.000, quanto mais alto, menor o risco estimado. Mais útil que perseguir um número é manter as contas em dia e o cadastro sem dívidas.

Consultar o score baixa a pontuação? Não. Consultar a própria nota é um direito garantido pela Lei do Cadastro Positivo. As consultas que pesam no cálculo são as feitas por empresas para conceder crédito.

Quanto tempo o nome fica sujo? Pelo Código de Defesa do Consumidor, uma informação negativa não pode ficar registrada por mais de cinco anos. Se a dívida for paga antes, o credor deve pedir a retirada do registro.

Quanto tempo leva para o score aumentar? Depende do histórico de cada pessoa. A nota muda conforme novos pagamentos são registrados, por isso a melhora costuma ser gradual, ao longo de meses de contas pagas em dia.

Posso sair do Cadastro Positivo? Pode. A lei garante o direito de pedir o cancelamento ou a reabertura a qualquer momento, em um dos birôs. Para quem paga em dia, porém, sair do cadastro tende a esconder justamente o histórico que ajuda o score.

Resumo

O score de crédito é uma nota que estima a chance de você pagar em dia, calculada de forma diferente por cada birô. O que mais pesa é o histórico de pagamentos, registrado automaticamente pelo Cadastro Positivo desde 2019, seguido das dívidas negativadas, das consultas ao CPF e do tempo de relacionamento com o crédito. Não há atalho pago para aumentar a pontuação: pagar em dia, regularizar as dívidas e pedir crédito com moderação é o que funciona. Para organizar as contas e não atrasar mais, comece pelo orçamento pessoal pelo método 50-30-20.

Referências

• Planalto. Lei nº 12.414, de 9 de junho de 2011, Lei do Cadastro Positivo.
• Planalto. Lei Complementar nº 166, de 8 de abril de 2019, que tornou automática a inclusão no Cadastro Positivo.
• Planalto. Decreto nº 9.936, de 24 de julho de 2019, regulamento dos bancos de dados de adimplemento.
• Planalto. Lei nº 8.078, de 11 de setembro de 1990, Código de Defesa do Consumidor, art. 43.
• Serasa. O que é o Serasa Score: fatores do cálculo e escala de 0 a 1.000.