Custo efetivo total (CET): como comparar empréstimos e não pagar a mais

Quem precisa de um empréstimo costuma comparar as ofertas pela taxa de juros: "1,99% ao mês", "a partir de 2,5%". Mas a taxa anunciada é só uma parte do custo. Impostos, tarifas e seguros embutidos no contrato podem aumentar bastante o valor das parcelas. O número que mostra o custo real é o custo efetivo total, o CET.

Este artigo explica o que entra no CET, mostra um exemplo numérico, ordena as modalidades de crédito da mais barata à mais cara e lista os direitos de quem toma dinheiro emprestado.

O que é o CET

O custo efetivo total é a taxa que iguala o valor que você efetivamente recebe ao valor de todas as parcelas que vai pagar. Ele inclui:

• juros do contrato;
• IOF, o imposto sobre operações de crédito, com uma alíquota fixa mais uma alíquota diária para pessoa física;
• tarifas, como a de cadastro;
• seguros, como o prestamista, que quita a dívida em caso de morte ou invalidez;
• outros encargos cobrados na operação.

Desde 2007, por regra do Conselho Monetário Nacional, as instituições financeiras são obrigadas a informar o CET antes da contratação, em percentual ao mês e ao ano, em uma planilha que detalha cada componente. Se o banco não mostrar, peça.

Um exemplo com números

Imagine um empréstimo pessoal de R$ 10 mil, em 24 parcelas, com juros de 3% ao mês pela Tabela Price. Sem nenhum custo adicional, a parcela seria de cerca de R$ 590,47.

Agora suponha que o banco inclua no valor financiado R$ 250 de IOF, R$ 300 de seguro prestamista e R$ 200 de tarifa de cadastro. Você recebe os mesmos R$ 10 mil, mas passa a dever R$ 10.750, e a parcela sobe para cerca de R$ 634,76. O CET dessa operação fica em torno de 3,68% ao mês, ou cerca de 54% ao ano, contra 42,6% ao ano da taxa anunciada.

Dois empréstimos com a mesma taxa de juros podem ter CETs muito diferentes. Por isso, compare sempre o CET, de preferência anual, e não a taxa de juros.

O peso da taxa no custo total

A taxa mensal faz uma diferença enorme no total pago. Veja os juros pagos em um empréstimo de R$ 10 mil em 24 parcelas, sem considerar outros custos:

A 8% ao mês, o limite do cheque especial, os juros passam do valor emprestado. A 1,5%, ficam abaixo de R$ 2 mil. Escolher a modalidade certa vale mais do que qualquer negociação de detalhes.

As modalidades, da mais barata à mais cara

As taxas variam com o cenário econômico e com o perfil de cada cliente, mas a ordem relativa costuma se manter. As estatísticas do Banco Central, publicadas por modalidade e por instituição, confirmam esse padrão:

• Mais baratas: crédito consignado, descontado da folha de pagamento ou do benefício do INSS, e créditos com garantia, como o empréstimo com imóvel em garantia e o financiamento de veículos. A garantia reduz o risco do banco e, portanto, os juros.
• Intermediárias: empréstimo pessoal sem garantia, especialmente em bancos digitais e cooperativas de crédito, que costumam ter taxas menores que os bancos tradicionais.
• Mais caras: cheque especial, limitado por regra a 8% ao mês, e o crédito rotativo do cartão, além do parcelamento da fatura. Essas linhas devem ser usadas apenas em emergências e pelo menor tempo possível. O artigo sobre o rotativo do cartão explica por quê.

Os seus direitos

Quem toma crédito tem direitos garantidos pelo Código de Defesa do Consumidor e pela regulação bancária:

1. 1Informação clara: o CET, o valor total a pagar, o número e o valor das parcelas devem ser informados antes da assinatura.
2. 2Proibição de venda casada: o banco não pode condicionar o empréstimo à contratação de seguro, título de capitalização ou outro produto. Se o seguro for oferecido, você pode recusar ou escolher outra seguradora.
3. 3Liquidação antecipada com desconto: ao quitar a dívida antes do prazo, total ou parcialmente, você tem direito à redução proporcional dos juros e encargos futuros.
4. 4Portabilidade de crédito: você pode transferir a dívida para outra instituição que ofereça condições melhores. O banco original não pode impedir, mas pode fazer uma contraproposta.
5. 5Direito de arrependimento: em contratações feitas fora do estabelecimento, como pela internet ou pelo telefone, o consumidor pode desistir em até sete dias.
6. 6Proteção contra o superendividamento: a Lei 14.181/2021 criou regras para prevenir o superendividamento e permite a renegociação conjunta das dívidas, preservando um mínimo existencial.

Como escolher um empréstimo

1. 1Pergunte se precisa mesmo. Um empréstimo antecipa consumo e cobra por isso. Para desejos, juntar dinheiro antes é quase sempre melhor.
2. 2Defina o valor e o prazo mínimos necessários. Prazos longos reduzem a parcela, mas aumentam o total de juros.
3. 3Peça a planilha do CET em pelo menos três instituições, incluindo bancos digitais e cooperativas.
4. 4Compare o CET anual, e não a taxa de juros nem o valor da parcela.
5. 5Recuse produtos embutidos que você não pediu.
6. 6Confira se a parcela cabe no orçamento mesmo em um mês difícil, sem comprometer a reserva.
7. 7Planeje amortizações antecipadas sempre que sobrar dinheiro.

Simule o seu caso no simulador de financiamento SAC e Price. Ele mostra a parcela e o total de juros para qualquer taxa e prazo:

Quando trocar uma dívida por outra

Trocar uma dívida cara por uma barata é uma das decisões financeiras mais rentáveis possíveis. Quem tem dívidas no rotativo ou no cheque especial e consegue um consignado ou um empréstimo pessoal com CET menor reduz drasticamente o custo total. Mas a troca só funciona com uma condição: não voltar a usar a linha cara. Sem mudar o orçamento, a pessoa termina com as duas dívidas. O artigo sobre como sair das dívidas mostra como organizar esse processo.

O Registrato, serviço gratuito do Banco Central, permite consultar todas as operações de crédito em seu nome, o que ajuda a montar a lista de dívidas e a conferir se não há contratos desconhecidos.

Como ler a planilha do CET

A planilha que o banco entrega antes da contratação segue um formato parecido entre as instituições. Os campos mais importantes:

A diferença entre o valor liberado e o valor financiado mostra quanto dos custos foi embutido no contrato e, portanto, também vai render juros contra você. Sempre que possível, pague tarifas e seguros à vista ou recuse os itens opcionais, para não pagar juros sobre eles.

Prazo: o custo escondido das parcelas pequenas

Ofertas de crédito costumam destacar o valor da parcela, e não o total pago. Alongar o prazo reduz a parcela, mas aumenta muito os juros. Em um empréstimo de R$ 10 mil a 3% ao mês pela Tabela Price:

Dobrar o prazo de 24 para 48 meses reduz a parcela em um terço, mas mais que dobra os juros. Escolha o menor prazo cuja parcela caiba com segurança no orçamento.

Crédito consignado: cuidados específicos

O consignado é, em geral, a modalidade sem garantia real mais barata para quem tem acesso a ela, porque a parcela é descontada diretamente do salário ou do benefício. Mas exige atenção:

• Margem consignável: existe um limite para o percentual da renda que pode ser comprometido com descontos em folha. Usar toda a margem deixa pouco espaço para imprevistos.
• Ofertas não solicitadas: aposentados e pensionistas recebem muitas ligações e mensagens com ofertas, algumas fraudulentas. Nunca forneça dados pessoais ou códigos de confirmação por telefone.
• Refinanciamento constante: renovar o consignado a cada poucos meses para liberar "troco" pode manter a pessoa endividada por anos.

Perguntas frequentes

O banco pode cobrar tarifa para quitar antecipadamente? Não pode cobrar tarifa pela liquidação antecipada em contratos com pessoa física, e você tem direito à redução proporcional dos juros.

Posso pedir a planilha do CET antes de decidir? Sim. A instituição deve fornecê-la antes da contratação, inclusive em canais digitais.

Resumo

A taxa de juros anunciada não conta toda a história: o custo efetivo total inclui IOF, tarifas e seguros e é a única base justa para comparar empréstimos. Prefira modalidades com garantia ou consignadas quando fizer sentido, evite cheque especial e rotativo, recuse produtos embutidos, use o direito à quitação antecipada e à portabilidade e só contrate o que couber no orçamento. Para entender como a taxa de juros da economia influencia o custo do crédito, leia o artigo sobre Selic e Copom.

Referências

• Banco Central do Brasil. Estatísticas de taxas de juros: taxas médias por modalidade e por instituição.
• Banco Central do Brasil. Registrato: relatório gratuito de empréstimos e financiamentos.
• Banco Central do Brasil. Cidadania Financeira: crédito responsável, CET e portabilidade.
• Banco Central do Brasil. Caderno de Educação Financeira: Gestão de Finanças Pessoais.
• Serasa. Limpa Nome: renegociação de dívidas.
• Conselho Monetário Nacional. Resolução 3.517, de 6 de dezembro de 2007: divulgação do custo efetivo total nas operações de crédito.
• Brasil. Lei 8.078, de 11 de setembro de 1990: Código de Defesa do Consumidor.
• Brasil. Lei 14.181, de 1º de julho de 2021: prevenção e tratamento do superendividamento.