Resumo em 30 segundos
- Quem adere ao saque-aniversário pode sacar parte do FGTS todo ano, no mês do aniversário, mas perde o direito de sacar o saldo se for demitido sem justa causa: fica só com a multa de 40%.
- Desde 1º de novembro de 2025, a antecipação tem carência de 90 dias, só uma operação por ano e parcelas entre R$ 100 e R$ 500.
- Com R$ 5 mil no FGTS, o saque-aniversário é de R$ 1.650; com R$ 10 mil, de R$ 2.650.
- Voltar ao saque-rescisão é possível, mas a mudança só vale a partir do 25º mês após o pedido, e não pode haver antecipação em aberto.
- Segundo o governo, 21,5 milhões de trabalhadores aderiram à modalidade, e cerca de 70% deles fizeram antecipações.
O saque-aniversário do FGTS parece um presente: todo ano, no mês do seu aniversário, uma parte do fundo cai na conta. Mais da metade dos trabalhadores com FGTS ativo já aderiu. Mas a modalidade tem um custo que muita gente só descobre na pior hora. Quem é demitido sem justa causa e está no saque-aniversário não saca o saldo do fundo, só a multa de 40%.
Desde 1º de novembro de 2025, as regras da antecipação, o empréstimo que os bancos oferecem usando os saques futuros como garantia, também ficaram mais rígidas. Neste guia, explicamos como o saque-aniversário funciona hoje, quanto dá para sacar em cada faixa de saldo, o que muda na demissão e em quais situações a troca costuma valer a pena. As contas são feitas com a tabela oficial e com exemplos em reais.
Como funciona o saque-aniversário
O FGTS é uma conta aberta em nome do trabalhador com carteira assinada, na qual o empregador deposita todo mês 8% do salário. O dinheiro rende TR mais 3% ao ano, mais uma distribuição anual de lucros, e só pode ser sacado em situações previstas na Lei 8.036, de 1990, como demissão sem justa causa, compra da casa própria e aposentadoria.
Por padrão, todo trabalhador está no saque-rescisão: se for demitido sem justa causa, saca o saldo inteiro do contrato, mais a multa de 40% paga pela empresa. O saque-aniversário, criado pela Lei 13.932, de 2019, é uma alternativa opcional. Quem adere passa a sacar, todo ano, uma parte do saldo de todas as suas contas do FGTS, no mês do aniversário.
A adesão é feita pelo aplicativo FGTS, da Caixa, e pode ser desfeita, mas com um prazo longo, como veremos adiante.
Quanto dá para sacar
O valor do saque-aniversário depende do saldo total do trabalhador no FGTS. A lei define uma tabela com uma alíquota e uma parcela adicional para cada faixa:
| Saldo no FGTS | Alíquota | Parcela adicional |
|---|---|---|
| Até R$ 500 | 50% | — |
| De R$ 500,01 a R$ 1.000 | 40% | R$ 50 |
| De R$ 1.000,01 a R$ 5.000 | 30% | R$ 150 |
| De R$ 5.000,01 a R$ 10.000 | 20% | R$ 650 |
| De R$ 10.000,01 a R$ 15.000 | 15% | R$ 1.150 |
| De R$ 15.000,01 a R$ 20.000 | 10% | R$ 1.900 |
| Acima de R$ 20.000 | 5% | R$ 2.900 |
Na prática, quem tem pouco saldo saca uma porcentagem grande, e quem tem muito saca uma porcentagem pequena. Veja o valor anual em alguns casos:
Com R$ 10 mil no fundo, por exemplo, o saque é de 20% mais R$ 650, ou R$ 2.650. O saldo que fica continua recebendo os depósitos mensais e rendendo, e no ano seguinte a conta é refeita sobre o novo saldo.
Simule o crescimento do seu FGTS, o valor do saque-aniversário e a multa de 40% na calculadora de FGTS:
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Abrir calculadora completaConteúdo educativo. As simulações são estimativas e não constituem recomendação de investimento.
O que muda se você for demitido
Este é o ponto mais importante da decisão. Segundo a Secretaria de Comunicação Social da Presidência, quem opta pelo saque-aniversário abre mão do direito de sacar o saldo total depois de uma demissão sem justa causa, "mantendo apenas o direito à multa rescisória de 40%".
Ou seja: se você tem R$ 10 mil no FGTS e é demitido, no saque-rescisão sacaria os R$ 10 mil mais R$ 4 mil de multa. No saque-aniversário, saca só os R$ 4 mil. Os R$ 10 mil continuam presos na conta, liberados apenas pelos saques anuais ou nas outras hipóteses previstas em lei, como compra da casa própria e aposentadoria. Segundo o governo, 13 milhões de trabalhadores tinham saldos bloqueados por causa da regra, somando R$ 6,5 bilhões.
É justamente na demissão que o FGTS mais faz falta. Ele foi criado como uma proteção para o período sem salário, junto com o seguro-desemprego. Calculamos o que entra em cada tipo de saída na calculadora de rescisão trabalhista.
As regras da antecipação desde novembro de 2025
A maior parte de quem adere ao saque-aniversário não espera o aniversário: contrata a antecipação, um empréstimo em que o banco adianta os saques dos próximos anos e recebe o dinheiro direto do FGTS. Segundo a Secom, cerca de 70% dos 21,5 milhões de trabalhadores na modalidade fizeram antecipações, e há contratos que vão até 2056.
O Conselho Curador do FGTS aprovou em 7 de outubro de 2025 novas regras, que passaram a valer em 1º de novembro de 2025:
- carência de 90 dias depois da adesão ao saque-aniversário para fazer a primeira operação;
- uma operação por ano;
- limite de até cinco saques-aniversário antecipados num período de 12 meses e, depois, de até três;
- valor de cada parcela antecipada entre R$ 100 e R$ 500, ou no máximo R$ 2.500 em cinco parcelas.
O governo estima que, com as mudanças, R$ 84,6 bilhões vão ficar com os trabalhadores, em vez de irem para instituições financeiras, até 2030.
A antecipação é um empréstimo
Vale reforçar: antecipar o saque-aniversário é contratar crédito, com juros. Os juros são descontados do valor liberado, e por isso o trabalhador recebe menos do que a soma das parcelas que ficam bloqueadas. Antes de contratar, compare o Custo Efetivo Total (CET) com outras opções, como explicamos em empréstimo: como comparar pelo CET. Enquanto houver antecipação em aberto, também não é possível voltar ao saque-rescisão.
Para ver as novas regras explicadas em vídeo, a reportagem do SBT News mostra o que mudou quando elas entraram em vigor.
Como voltar ao saque-rescisão
A volta é permitida, mas demora. Segundo a página oficial do FGTS, o trabalhador pode pedir o retorno pelo aplicativo ou em uma agência da Caixa, "desde que não haja operação de antecipação contratada", e "a mudança só terá efeito a partir do primeiro dia do 25º mês após a data da solicitação de retorno". O próprio site dá o exemplo: um pedido feito em maio de 2022 passou a valer em 1º de junho de 2024.
Na prática, são dois anos de exposição. Se a demissão vier nesse intervalo, vale a regra do saque-aniversário, e o saldo fica retido. Por isso, a decisão de aderir deve ser tomada pensando no médio prazo, não na necessidade do mês.
Quando o saque-aniversário vale a pena
Não existe resposta única, mas alguns perfis tendem a se beneficiar mais, e outros, a perder mais.
Pode fazer sentido para quem:
- tem emprego estável e baixo risco de demissão nos próximos anos;
- tem saldo pequeno, para quem a alíquota de 40% ou 50% libera quase todo o dinheiro;
- vai usar o valor para quitar dívidas caras, como o rotativo do cartão, cujos juros são muito maiores que o rendimento do FGTS.
Tende a ser má ideia para quem:
- trabalha em setor com muita rotatividade ou em empresa em dificuldade;
- não tem reserva de emergência e conta com o FGTS como colchão em caso de demissão;
- quer aderir só para antecipar e gastar, trocando proteção futura por consumo presente, com juros.
Um argumento comum a favor da adesão é que o FGTS rende pouco. É verdade que TR mais 3% costuma ficar abaixo da inflação em vários anos, embora a distribuição de lucros ajude. Mas sacar para deixar o dinheiro parado na conta corrente, ou para consumo, não resolve esse problema. O saque só melhora a situação se o dinheiro for para um destino que renda mais ou que custe menos, como quitar uma dívida cara ou formar uma reserva de emergência que substitua a proteção perdida.
O passo a passo que recomendamos
- 1Consulte o saldo no aplicativo FGTS, contrato por contrato, e veja quanto seria o seu saque anual pela tabela.
- 2Avalie o risco de demissão nos próximos dois anos, o prazo mínimo para desfazer a escolha.
- 3Confira se você tem reserva de emergência. Sem ela, o saldo do FGTS é a sua principal proteção.
- 4Se a ideia for antecipar, compare o CET da antecipação com outras linhas de crédito e lembre-se de que o valor por parcela agora vai de R$ 100 a R$ 500.
- 5Decida o destino do dinheiro antes de aderir. Se não houver um destino melhor do que deixá-lo no FGTS, provavelmente não vale a troca.
Este conteúdo é informativo e não é recomendação individual. A decisão depende da sua situação de emprego, das suas dívidas e da sua reserva.
Perguntas frequentes
Quem está no saque-aniversário recebe o FGTS se for demitido? Recebe só a multa de 40% paga pela empresa. O saldo da conta fica retido enquanto a pessoa estiver na modalidade.
Quanto tempo leva para sair do saque-aniversário? A volta ao saque-rescisão só vale a partir do primeiro dia do 25º mês depois do pedido, e só pode ser pedida sem antecipação em aberto.
Quanto posso antecipar do saque-aniversário em 2026? Desde novembro de 2025, cada parcela antecipada vai de R$ 100 a R$ 500, com uma operação por ano e carência de 90 dias depois da adesão.
Qual o valor do saque-aniversário com R$ 5 mil de saldo? Com R$ 5 mil, a alíquota é de 30% mais R$ 150, o que dá R$ 1.650 no ano.
O saque-aniversário vale a pena? Pode valer para quem tem emprego estável e um bom destino para o dinheiro, como quitar dívidas caras. Para quem tem risco de demissão e não tem reserva, a perda da proteção costuma pesar mais.
Resumo
O saque-aniversário libera parte do FGTS todo ano, mas tira do trabalhador o direito de sacar o saldo na demissão sem justa causa, deixando só a multa de 40%. Desde novembro de 2025, a antecipação tem carência de 90 dias, uma operação por ano e parcelas de R$ 100 a R$ 500. Voltar ao saque-rescisão leva mais de dois anos. A troca tende a compensar só para quem tem emprego estável e um destino melhor para o dinheiro. Para entender tudo o que entra numa demissão, veja demitido: o que você recebe na rescisão em 2026.
Referências
- Secretaria de Comunicação Social da Presidência (Secom). Saque-aniversário do FGTS terá novas regras a partir de novembro, outubro de 2025.
- FGTS (Caixa). Saque-aniversário.
- Planalto. Lei nº 13.932, de 11 de dezembro de 2019, cria o saque-aniversário e a tabela de alíquotas.
- Planalto. Lei nº 8.036, de 11 de maio de 1990, dispõe sobre o FGTS.
- CNN Brasil. Governo limita antecipação do FGTS via saque-aniversário a R$ 500 (vídeo).
- SBT News. FGTS: Novas regras do saque-aniversário entram em vigor; veja o que muda (vídeo).
Conteúdo educativo, sem recomendação de compra ou venda de ativos. Regras de tributação e taxas podem mudar: confirme as condições vigentes antes de investir. Rentabilidade passada não garante resultados futuros.
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Imagem: Fachada branca de uma agência da Caixa, com o letreiro azul do banco sobre a porta de vidro e uma vaga para pessoas com deficiência na calçada. Crédito: Fronteira / Wikimedia Commons, licença CC BY-SA 4.0.
