Consignado CLT: como funciona o Crédito do Trabalhador

Durante anos, o empréstimo consignado, aquele com a parcela descontada direto do salário, foi quase exclusivo de aposentados do INSS e servidores públicos. Desde 2025, ele também está ao alcance de quem trabalha com carteira assinada no setor privado, pelo programa Crédito do Trabalhador, o chamado consignado CLT.

A promessa é de juros menores que os do empréstimo pessoal comum, porque o banco tem a garantia de receber direto da folha de pagamento. Mas um crédito mais fácil também é um risco para quem já está com o orçamento apertado. Neste guia, explicamos como o consignado CLT funciona, quanto você pode comprometer do salário, como a garantia do FGTS entra na conta e quando ele faz sentido.

O que é o Crédito do Trabalhador

O Crédito do Trabalhador foi lançado em março de 2025 por medida provisória e virou lei em julho do mesmo ano, a Lei 15.179/2025. Ele criou uma plataforma pública para que trabalhadores do setor privado contratem empréstimos com desconto em folha.

Podem usar:

• empregados com carteira assinada (CLT);
• empregados domésticos;
• empregados de microempreendedores individuais (MEIs);
• trabalhadores rurais com carteira assinada.

A grande mudança é que a empresa não precisa ter convênio com um banco. Antes, o consignado privado só existia quando o empregador fechava acordo com uma instituição, o que deixava a maioria dos trabalhadores de fora. Agora, a parcela é descontada pelo eSocial, o sistema que as empresas já usam para informar a folha ao governo.

Como contratar

A contratação é feita pela Carteira de Trabalho Digital, com login gov.br, ou pelos aplicativos dos bancos habilitados:

1. 1No aplicativo da Carteira de Trabalho Digital, o trabalhador autoriza o compartilhamento dos seus dados de vínculo e salário e pede propostas.
2. 2Os bancos habilitados enviam ofertas em até 24 horas, com valor, prazo, taxa de juros e custo efetivo total (CET).
3. 3O trabalhador compara as propostas e escolhe a melhor.
4. 4A contratação é concluída no canal do banco escolhido.
5. 5A partir daí, a parcela é descontada todo mês do salário, e a empresa repassa o valor ao banco.

O ponto mais importante desse processo é o passo 3: comparar o CET. Ele inclui os juros e todos os custos do empréstimo, e é o número que mostra quanto o crédito custa de verdade. Explicamos como ler esse número no guia sobre como comparar empréstimos pelo CET.

A margem de 35%

Como a parcela sai direto do salário, a lei limita quanto pode ser comprometido. A soma das parcelas de todos os consignados não pode passar de 35% do salário. Quem ganha R$ 3.000 líquidos, por exemplo, pode ter no máximo R$ 1.050 por mês em parcelas de consignado.

Esse limite é um teto, não uma meta. Comprometer 35% da renda com uma única dívida deixa pouco espaço para imprevistos. Uma regra mais prudente é manter todas as parcelas de dívidas abaixo de 30% da renda, somando consignado, financiamentos e cartão.

A garantia do FGTS

Uma das novidades do consignado CLT é a possibilidade de oferecer o FGTS como garantia, de forma opcional. O trabalhador pode comprometer até 10% do saldo do FGTS e até 100% da multa rescisória de 40%, que ele receberia numa demissão sem justa causa.

Com essa garantia, o risco do banco cai, e a tendência é de juros menores. Em compensação, se o trabalhador for demitido, esses valores são usados para quitar ou abater a dívida, em vez de irem para o bolso dele num momento de aperto.

E se eu for demitido?

O desconto em folha depende do emprego. Em caso de demissão:

• parte das verbas rescisórias pode ser usada para abater o saldo devedor, respeitando o limite da lei;
• se houver garantia do FGTS, ela é acionada;
• o que sobrar da dívida continua existindo, e o pagamento passa a ser feito diretamente ao banco, com boleto ou débito.

Ao conseguir um novo emprego com carteira assinada, o desconto pode voltar a ser feito na nova folha. Por isso, antes de contratar, pense em como pagaria as parcelas se ficasse sem salário por alguns meses. Se você ainda não tem uma reserva de emergência, essa é uma boa razão para começar.

Quanto custa: o peso dos juros

A taxa de juros faz uma diferença enorme no total pago. Veja um empréstimo de R$ 5.000 em 24 parcelas fixas (tabela Price):

Entre 3% e 6% ao mês, a diferença no total pago passa de R$ 2.400, quase metade do valor emprestado. Por isso, mesmo dentro do consignado, vale pedir várias propostas e comparar. Simule outros valores e prazos:

Quando o consignado CLT vale a pena

O consignado faz sentido em uma situação principal: trocar uma dívida cara por uma mais barata. Se você está pagando o rotativo do cartão de crédito ou o cheque especial, com juros que podem passar de 8% ao mês, usar um consignado com juros bem menores para quitar essas dívidas reduz o custo total e organiza as parcelas.

Ele não costuma valer a pena para:

• consumo, como viagens, eletrônicos ou festas: a parcela sai do salário por meses, e o prazer da compra passa muito antes;
• cobrir um orçamento que não fecha todo mês: o empréstimo adia o problema e reduz o salário dos próximos meses;
• emprestar para outra pessoa: a dívida é sua, e o desconto acontece mesmo que ela não pague.

Cuidados com golpes

O consignado CLT virou alvo de golpistas. Desconfie de:

• mensagens que oferecem "liberação" do crédito mediante pagamento de taxa antecipada;
• pessoas que pedem a sua senha gov.br ou códigos recebidos por SMS;
• ofertas que chegam por WhatsApp com links fora dos canais oficiais.

A contratação legítima acontece pela Carteira de Trabalho Digital ou pelos aplicativos oficiais dos bancos, e nenhum banco cobra taxa antes de liberar o dinheiro.

Antes de contratar: o que comparar

Na tela de propostas, três números importam mais que o valor liberado:

1. 1O custo efetivo total (CET) ao mês e ao ano. Ele junta juros, tarifas, seguros e IOF. Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CETs diferentes.
2. 2O valor total a pagar. Multiplique a parcela pelo número de parcelas e compare com o valor recebido. A diferença é o preço do empréstimo.
3. 3O prazo. Prazos longos reduzem a parcela, mas aumentam os juros totais e mantêm o desconto no salário por mais tempo.

Se você já tem um consignado antigo, com juros maiores, também pode pedir a portabilidade para um banco com taxa menor, sem custo. Explicamos como em portabilidade de crédito.

Um exemplo de troca de dívida

Imagine alguém com R$ 4.000 no rotativo do cartão, a 12% ao mês, e R$ 1.000 no cheque especial, a 8% ao mês. Só de juros, essas duas dívidas custam cerca de R$ 560 no primeiro mês, e crescem a cada mês sem pagamento. Um consignado de R$ 5.000 em 24 parcelas a 3% ao mês quita as duas de uma vez, com parcela fixa de R$ 295,24.

A troca só funciona se o cartão e o cheque especial deixarem de ser usados para cobrir o mês. Uma boa prática é reduzir o limite do cartão e do cheque especial logo depois da quitação.

Perguntas frequentes

Quem pode pedir o consignado CLT?

Trabalhadores com carteira assinada no setor privado, incluindo empregados domésticos, rurais e empregados de MEIs. A empresa não precisa ter convênio com um banco.

Quanto do salário pode ser comprometido?

No máximo 35% do salário, somando as parcelas de todos os consignados.

Sou obrigado a dar o FGTS como garantia?

Não. A garantia é opcional. Ela pode reduzir os juros, mas compromete até 10% do saldo do FGTS e até 100% da multa rescisória em caso de demissão.

O que acontece com a dívida se eu for demitido?

Parte das verbas rescisórias e a garantia do FGTS, se houver, abatem a dívida. O saldo restante continua devido e passa a ser pago diretamente ao banco até você ter um novo emprego formal.

O consignado CLT é melhor que o empréstimo pessoal?

Em geral, tem juros menores, porque o banco recebe direto da folha. Mas compare sempre o custo efetivo total das propostas, e use o crédito para trocar dívidas caras, não para consumo.

Resumo

O consignado CLT, do programa Crédito do Trabalhador, leva o empréstimo com desconto em folha a quem tem carteira assinada no setor privado. A contratação é feita pela Carteira de Trabalho Digital, as parcelas podem comprometer até 35% do salário e o FGTS pode ser oferecido como garantia opcional. Os juros tendem a ser menores que os do empréstimo pessoal, mas ainda variam muito entre os bancos: compare o CET. Use o consignado para trocar dívidas caras por uma mais barata, nunca para financiar consumo.

Referências

• Lei 15.179/2025: crédito consignado para trabalhadores do setor privado (Planalto)
• Agência Senado: entra em vigor lei do consignado para trabalhadores do setor privado
• Agência Câmara: crédito consignado, novas regras para o setor privado
• Ministério do Trabalho e Emprego: Crédito do Trabalhador
• Banco Central do Brasil: custo efetivo total (CET)