Como guardar dinheiro ganhando pouco: 9 passos que funcionam

"Não sobra nada no fim do mês." Essa é a frase mais comum de quem quer começar a guardar dinheiro e ganha pouco. E ela faz sentido: quando a renda mal cobre aluguel, comida e contas, pensar em investir parece coisa de quem ganha mais. Mas guardar dinheiro com salário baixo é possível, e é justamente para quem tem menos folga que uma pequena reserva faz mais diferença.

Neste guia, mostramos nove passos práticos para começar a guardar, mesmo com pouco, onde deixar esse dinheiro e quanto pequenos valores podem virar com o tempo.

Por que guardar, mesmo pouco

Quem ganha pouco é quem mais sofre com imprevistos. Um remédio, um conserto, uma demissão: sem nenhuma reserva, qualquer gasto inesperado vai para o cartão de crédito ou o cheque especial, com juros que podem passar de 8% ao mês. Assim, o problema de hoje vira uma dívida que pesa por meses.

Uma reserva pequena, de algumas centenas de reais, já quebra esse ciclo. Ela não precisa nascer grande. Precisa nascer.

1. Descubra para onde vai o seu dinheiro

Antes de cortar qualquer coisa, anote todos os gastos de um mês: dos grandes, como aluguel, aos pequenos, como o café na rua. Use um caderno, o aplicativo do banco ou uma planilha de gastos.

Ao fim do mês, separe os gastos em três grupos: essenciais (moradia, comida, transporte, contas), dívidas e o resto. Quase sempre aparecem surpresas.

2. Tape os vazamentos

Antes de cortar o que você gosta, procure o dinheiro que sai sem trazer nada em troca:

• assinaturas esquecidas de streaming, aplicativos e clubes;
• tarifas bancárias: muitos bancos digitais têm conta gratuita;
• juros e multas por atraso, que somem quando as contas vencem logo depois do salário;
• planos de celular e internet acima do que você usa;
• compras por impulso em promoções e entregas por aplicativo.

Recuperar R$ 50 ou R$ 100 por mês nesses itens é comum, e não exige abrir mão de nada importante.

3. Pague-se primeiro

A regra mais eficiente para guardar é não esperar sobrar. No dia em que o salário cai, transfira um valor fixo para uma conta ou investimento separado, de preferência de forma automática, com uma transferência programada.

O valor pode ser pequeno: R$ 20, R$ 50, R$ 100. O que importa é que ele saia antes de você começar a gastar. Com o tempo, você aumenta.

4. Dê um nome ao dinheiro

Guardar "para o futuro" é vago. Guardar para a reserva de emergência, para o material escolar de fevereiro ou para a troca da geladeira é concreto. Objetivos com nome e prazo motivam mais. Muitos bancos permitem criar "caixinhas" separadas para cada objetivo.

5. Use a regra das 48 horas

Antes de qualquer compra que não estava planejada, espere 48 horas. Se depois desse tempo ainda fizer sentido, compre. Boa parte da vontade passa, e o dinheiro fica.

6. Guarde os dinheiros extras

Dinheiro que chega fora do salário normal é a maior oportunidade de quem ganha pouco:

• o 13º salário;
• a restituição do Imposto de Renda;
• o abono salarial do PIS/Pasep, para quem tem direito. Veja se você tem abono para sacar até dezembro;
• horas extras, vendas de coisas usadas e trabalhos pontuais.

Uma regra simples: guarde pelo menos metade de todo dinheiro extra.

7. Saia das dívidas caras primeiro

Se você tem dívidas no rotativo do cartão ou no cheque especial, quitá-las vale mais do que qualquer investimento. Nenhuma aplicação rende os 8% ao mês ou mais que essas dívidas cobram. Nesse caso, o dinheiro guardado deve ir primeiro para elas, ou para negociar um acordo à vista com desconto. Veja como sair das dívidas.

8. Deixe o dinheiro rendendo, com segurança

O dinheiro guardado não deve ficar parado na conta corrente, nem na poupança, que rende menos. Para a reserva, procure um investimento que:

• tenha resgate imediato (liquidez diária);
• renda perto de 100% do CDI;
• tenha a garantia do FGC ou seja um título público.

Boas opções são o CDB de liquidez diária, a caixinha do banco digital que pague 100% do CDI e o Tesouro Selic. Todos aceitam valores pequenos.

9. Aumente aos poucos

A cada aumento de salário, a cada dívida quitada, aumente o valor guardado. Se o salário subiu R$ 200, guarde R$ 100 a mais. Assim, o padrão de vida melhora e a poupança cresce junto.

Quanto pequenos valores viram

O tempo e os juros compostos fazem muito com pouco. Com o CDI a 13,65% ao ano mantido constante e já descontado o Imposto de Renda:

Dos R$ 22.400 acumulados com R$ 100 por mês, só R$ 12.000 saíram do seu bolso. O resto são juros. Simule com o valor que cabe no seu orçamento:

Na calculadora, usamos 13% ao ano, um pouco abaixo do CDI, para aproximar o efeito do Imposto de Renda.

Exemplo: onde achar R$ 150 por mês

Veja como cortes pequenos se somam num orçamento apertado:

Nenhum desses ajustes muda a vida de forma drástica, mas juntos liberam R$ 150 por mês, R$ 1.800 por ano. Os valores são ilustrativos: o importante é procurar os seus.

As armadilhas da cabeça

Guardar dinheiro é também uma questão de comportamento. Algumas armadilhas comuns:

• "É pouco, não faz diferença." Pequenos valores, repetidos por anos, fazem muita diferença, como mostram os números acima.
• "Mereço, trabalhei muito." Recompensas são importantes, mas podem caber no orçamento, com um valor definido.
• "Depois eu começo." Esperar o salário aumentar costuma não funcionar: os gastos tendem a crescer junto com a renda.
• Comparação com os outros. Redes sociais mostram o consumo, não as dívidas de quem consome.

Explicamos esses e outros vieses no artigo sobre vieses comportamentais nos investimentos.

Quanto deve ter a reserva de emergência

A meta clássica é guardar de três a seis meses dos gastos mensais, e não da renda. Para quem gasta R$ 2.000 por mês, a reserva ideal fica entre R$ 6.000 e R$ 12.000. Com renda baixa, isso pode parecer distante, então divida em etapas:

1. 1Primeira meta: R$ 500, o suficiente para pequenos imprevistos sem recorrer ao cartão.
2. 2Segunda meta: um mês de gastos.
3. 3Meta final: três a seis meses de gastos, conforme a estabilidade da sua renda.

Cada etapa concluída é uma vitória e reduz a chance de cair em dívidas caras. Explicamos o passo a passo em como montar a reserva de emergência.

Envolva a família

Quando a renda é da família, guardar dinheiro funciona melhor com todos combinados. Converse sobre as metas, mostre os números da planilha e combine pequenas mudanças que todos possam seguir. Crianças também podem participar, com cofrinhos e metas próprias, o que ensina desde cedo o valor de esperar por algo. Veja ideias em como ensinar os filhos a lidar com dinheiro.

Perguntas frequentes

Quanto devo guardar por mês ganhando pouco?

O valor que couber sem gerar novas dívidas, mesmo que seja R$ 20. O hábito importa mais que o valor no começo. Com o tempo, a meta é chegar a 10% da renda ou mais.

Onde guardar pouco dinheiro?

Num CDB de liquidez diária, numa caixinha de banco digital que pague perto de 100% do CDI ou no Tesouro Selic. Todos aceitam valores pequenos e rendem mais que a poupança.

Devo guardar dinheiro ou pagar dívidas primeiro?

Pague primeiro as dívidas caras, como o rotativo do cartão e o cheque especial. Os juros delas são muito maiores do que qualquer investimento rende.

Vale a pena guardar R$ 50 por mês?

Sim. Além do valor acumulado, você cria o hábito e uma pequena proteção contra imprevistos, o que evita recorrer ao crédito caro.

Como não gastar o dinheiro guardado?

Deixe-o em uma conta ou caixinha separada, com um objetivo definido, e faça a transferência automática no dia do salário.

Resumo

Dá para guardar dinheiro ganhando pouco começando pequeno: anote os gastos, tape os vazamentos, transfira um valor fixo no dia do salário, guarde metade de todo dinheiro extra e quite primeiro as dívidas caras. Deixe a reserva num investimento seguro, com liquidez diária e perto de 100% do CDI. Com o tempo, R$ 100 por mês viram cerca de R$ 22.400 em dez anos, e o hábito vale ainda mais que o valor.

Referências

• Banco Central do Brasil: Cidadania Financeira
• Fundo Garantidor de Créditos (FGC)
• Tesouro Direto: Tesouro Selic
• Banco Central do Brasil: caderno de educação financeira, gestão de finanças pessoais
• Banco Central do Brasil: Calculadora do Cidadão