Resumo em 30 segundos
- O melhor dia de compra é o dia seguinte ao fechamento da fatura: a compra só será cobrada na fatura do mês seguinte.
- O fechamento costuma acontecer entre 5 e 10 dias antes do vencimento; com fechamento no dia 5 e vencimento no dia 15, uma compra no dia 6 só é paga cerca de 40 dias depois.
- Escolha o vencimento para poucos dias depois do salário cair, e não antes.
- O prazo maior só ajuda quem paga a fatura inteira: no rotativo, uma fatura de R$ 2.000 a 12% ao mês quase dobra em seis meses.
- Desde 2024, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de 100% do valor original da dívida.
O cartão de crédito pode ser um aliado ou uma armadilha, e um dos detalhes que fazem diferença é quando você compra. Uma compra feita no dia certo só é cobrada cerca de 40 dias depois; a mesma compra feita um dia antes pode vencer em pouco mais de uma semana. Esse dia é o famoso melhor dia de compra.
Neste guia, explicamos como funcionam o fechamento e o vencimento da fatura, como descobrir o seu melhor dia de compra, como escolher a data de vencimento ideal e por que esse prazo extra só ajuda quem paga a fatura inteira.
Fechamento e vencimento: as duas datas da fatura
Toda fatura de cartão tem duas datas importantes:
- Data de fechamento: é quando o banco "fecha" a fatura do mês. Tudo o que foi comprado até essa data entra na fatura atual. O que for comprado depois entra só na fatura seguinte.
- Data de vencimento: é o último dia para pagar a fatura sem juros.
O fechamento costuma acontecer de 5 a 10 dias antes do vencimento, conforme o banco. Esse intervalo é o tempo para a fatura ser emitida e chegar ao cliente.
O que é o melhor dia de compra
O melhor dia de compra é o dia seguinte ao fechamento. Uma compra feita nesse dia fica fora da fatura que acabou de fechar e só aparece na próxima, que vence cerca de um mês depois.
Veja um exemplo com fechamento no dia 5 e vencimento no dia 15:
- Compra no dia 4: entra na fatura que fecha no dia 5 e vence no dia 15. Prazo: 11 dias.
- Compra no dia 6: entra na fatura seguinte, que vence no dia 15 do mês seguinte. Prazo: cerca de 40 dias.
Uma diferença de dois dias na data da compra quase quadruplica o tempo para pagar.
Como descobrir o seu melhor dia de compra
A maioria dos bancos informa o melhor dia de compra no próprio aplicativo, na área do cartão. Se não encontrar:
- 1Veja a data de fechamento na última fatura.
- 2O melhor dia é o dia seguinte a ela.
- 3Lembre que a data de fechamento pode mudar alguns dias quando cai em fim de semana ou feriado, conforme a regra do banco.
Como escolher a data de vencimento
Muitos bancos permitem escolher ou trocar a data de vencimento no aplicativo. A regra de ouro é: o vencimento deve cair poucos dias depois do salário.
Quem recebe no quinto dia útil, por exemplo, pode escolher vencimento por volta do dia 10. Assim, o dinheiro já está na conta quando a fatura vence, e não há risco de atrasar ou de usar o cheque especial para pagar.
Escolher o vencimento muito longe do salário, só para ter mais prazo, costuma ser um erro: o dinheiro do salário acaba sendo gasto antes, e a fatura chega sem cobertura.
O prazo extra só ajuda quem paga tudo
Os 40 dias sem juros são uma vantagem real para quem paga a fatura inteira todo mês. Para quem paga só o mínimo, o prazo não importa: o que sobra vai para o rotativo, com alguns dos juros mais altos do mercado.
Veja o que acontece com uma fatura de R$ 2.000 que fica no rotativo e depois no parcelamento, a 12% ao mês, sem pagamentos:
Simule aqui: Juros do cartão e cheque especial
Abrir calculadora completaConteúdo educativo. As simulações são estimativas e não constituem recomendação de investimento.
Em seis meses, a dívida quase dobra. Desde janeiro de 2024, a Lei 14.690/2023 limita os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura a 100% do valor original da dívida. Ou seja, numa dívida de R$ 2.000, os encargos acumulados não podem passar de R$ 2.000, e o total devido fica limitado a R$ 4.000. É um limite importante, mas ainda assim caro.
Além disso, as regras do Conselho Monetário Nacional determinam que o cliente só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, o banco precisa oferecer o parcelamento do saldo, normalmente com juros menores. Explicamos como sair dessa situação no guia sobre o rotativo do cartão de crédito.
Outros cuidados com o cartão
- Defina um limite pessoal abaixo do limite do banco. O limite que o banco oferece não é o quanto você pode gastar.
- Cuidado com as parcelas. Elas comprometem as faturas dos meses seguintes. Somadas, várias parcelas pequenas viram uma fatura grande. Veja a armadilha do parcelamento sem juros.
- Acompanhe a fatura aberta no aplicativo durante o mês, e não só quando ela fecha.
- Use débito automático ou agendamento do pagamento integral, se o seu orçamento permitir.
- Prefira um único cartão. Vários cartões dificultam o controle e aumentam o risco de atraso.
Mais um exemplo de datas
Num cartão com vencimento no dia 25 e fechamento no dia 18:
- uma compra no dia 17 entra na fatura que vence no dia 25 do mesmo mês: 8 dias para pagar;
- uma compra no dia 19 entra na fatura seguinte, que vence no dia 25 do mês seguinte: 36 dias para pagar.
Repare que o prazo máximo depende da distância entre fechamento e vencimento. Quanto maior essa distância, menor o prazo máximo, e vice-versa. Por isso, o "até 40 dias" é uma referência, e o seu cartão pode ter um prazo um pouco diferente.
O limite e o pagamento mínimo
O limite é o valor máximo que o banco permite gastar no cartão. Ele é compartilhado entre as compras do mês e as parcelas futuras: uma compra de R$ 1.200 em 12 vezes ocupa R$ 1.200 do limite no dia da compra, e o limite vai sendo liberado aos poucos, conforme as parcelas são pagas.
O pagamento mínimo é o menor valor que o banco aceita para não considerar a fatura em atraso. Pagar só o mínimo não é atraso, mas joga o restante para o rotativo, com juros altos. Se não der para pagar a fatura toda, pague o máximo possível e, na fatura seguinte, avalie o parcelamento oferecido pelo banco, comparando os juros com os de um empréstimo pessoal ou consignado.
Cartão para quem está começando
Quem está pegando o primeiro cartão pode seguir três regras simples:
- 1Comece com um limite baixo, compatível com a renda.
- 2Use o cartão só para gastos que já estavam no orçamento, como mercado e contas, e pague a fatura inteira.
- 3Acompanhe as compras pelo aplicativo a cada semana.
Usado assim, o cartão ajuda a construir um bom histórico de crédito e a aumentar o score.
Anuidade e benefícios: o cartão certo para você
Além das datas, o tipo de cartão pesa no bolso. Hoje há muitas opções sem anuidade, que atendem bem quem usa o cartão para gastos do dia a dia. Cartões com anuidade costumam oferecer programas de pontos, salas VIP em aeroportos e seguros, que só compensam para quem gasta o suficiente para aproveitar.
Uma conta simples: some o valor anual dos benefícios que você de fato usa e compare com a anuidade. Se a anuidade for maior, peça isenção ao banco ou troque por um cartão gratuito. Muitos bancos isentam a anuidade para quem gasta acima de um valor por mês.
Compras parceladas e o melhor dia
O melhor dia de compra também vale para compras parceladas: a primeira parcela só entra na fatura seguinte, e todas as outras vêm uma por mês depois dela. Isso dá um mês a mais de folga antes da primeira parcela, mas não muda o total. Antes de parcelar, some as parcelas que já estão comprometidas nos próximos meses.
Perguntas frequentes
Qual é o melhor dia para comprar no cartão?
O dia seguinte ao fechamento da fatura. A compra só será cobrada na fatura do mês seguinte, com cerca de 40 dias para pagar.
Como sei a data de fechamento do meu cartão?
Ela aparece na fatura e no aplicativo do banco, geralmente junto com o melhor dia de compra.
Posso mudar a data de vencimento do cartão?
Na maioria dos bancos, sim, pelo aplicativo ou pela central. Pode haver um limite de trocas por ano.
O que acontece se eu pagar só o mínimo da fatura?
O restante vai para o rotativo, com juros altos, e depois precisa ser parcelado. Os encargos são limitados a 100% da dívida original, mas o custo continua muito alto.
Comprar no melhor dia de compra é sempre vantajoso?
Só para quem paga a fatura inteira. Para quem já está no rotativo, o prazo extra não reduz os juros.
Resumo
O melhor dia de compra é o dia seguinte ao fechamento da fatura: a compra só é cobrada na fatura seguinte, com cerca de 40 dias para pagar. Escolha o vencimento para poucos dias depois do salário e acompanhe a fatura aberta durante o mês. Mas o prazo extra só ajuda quem paga a fatura inteira: no rotativo, a dívida pode quase dobrar em seis meses, ainda que os encargos sejam limitados a 100% da dívida original.
Referências
Conteúdo educativo, sem recomendação de compra ou venda de ativos. Regras de tributação e taxas podem mudar: confirme as condições vigentes antes de investir. Rentabilidade passada não garante resultados futuros.
Simule agora
Abra a calculadora de juros do cartão e cheque especial com um exemplo ligado a este artigo e ajuste à sua realidade.
Imagem: Mulher de blazer segurando um cartão de crédito diante de um notebook. Crédito: Shixart1985 / Wikimedia Commons, licença CC BY 2.0.
