Resumo em 30 segundos
- Num carro de R$ 80 mil, com R$ 16 mil de entrada e R$ 64 mil financiados em 48 parcelas a 1,8% ao mês, a parcela é de R$ 2.002,52 e os juros somam R$ 32.120,79.
- Somando a entrada, o carro sai por cerca de R$ 112 mil, 40% a mais que o preço à vista.
- Guardando o valor de uma parcela de R$ 2.086 por mês num investimento de 13% ao ano, dá para juntar R$ 64 mil em 27 meses, em vez de pagar por 48.
- Compare sempre o custo efetivo total (CET), que inclui juros, tarifas, seguros e IOF, e não só a taxa de juros.
- Além da parcela, o carro tem custos fixos todo ano, como IPVA, seguro, manutenção e a depreciação, que precisam caber no orçamento.
Comprar um carro é, para muitas famílias, a segunda maior compra da vida, depois da casa. E a maioria das compras é feita com financiamento, em parcelas que parecem caber no orçamento. O problema é que a parcela esconde o custo total, e um carro financiado pode sair por dezenas de milhares de reais a mais que o preço à vista.
Neste guia, fazemos a conta completa de um financiamento, comparamos com a estratégia de juntar o dinheiro antes, mostramos os custos de ter um carro além da parcela e explicamos quando financiar pode fazer sentido.
A conta de um financiamento típico
Considere um carro de R$ 80.000, com:
- entrada de 20%: R$ 16.000;
- valor financiado: R$ 64.000;
- 48 parcelas fixas (tabela Price);
- juros de 1,8% ao mês, perto do praticado no financiamento de veículos.
O resultado:
| Item | Valor |
|---|---|
| Parcela mensal | R$ 2.002,52 |
| Total das 48 parcelas | R$ 96.120,79 |
| Juros pagos | R$ 32.120,79 |
| Custo total com a entrada | R$ 112.120,79 |
O carro de R$ 80 mil sai por cerca de R$ 112 mil, 40% a mais. E isso sem contar tarifas, seguro prestamista e IOF, que entram no custo efetivo total. Com juros de 2% ao mês, a parcela sobe para R$ 2.086,52 e os juros passam de R$ 36 mil.
Simule o seu financiamento:
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Abrir calculadora completaConteúdo educativo. As simulações são estimativas e não constituem recomendação de investimento.
Para simular com o preço do carro, a entrada e o peso da parcela na sua renda, use também o simulador de financiamento de veículos.
A alternativa: juntar antes e comprar à vista
E se, em vez de pagar a parcela ao banco, você pagasse a si mesmo? Guardando R$ 2.086 por mês, o valor da parcela com juros de 2%, num investimento que renda cerca de 13% ao ano, você junta os R$ 64 mil em cerca de 27 meses, quase dois anos antes do fim das 48 parcelas.
Nos meses restantes, o mesmo dinheiro continuaria rendendo para você, em vez de pagar juros ao banco.
A objeção mais comum é: "mas eu preciso do carro agora". Muitas vezes, a solução intermediária é comprar um carro mais barato à vista ou com financiamento menor, e trocar depois, com dinheiro guardado.
Os custos de ter um carro, além da parcela
A parcela é só uma parte do custo. Todo ano, o dono de um carro paga:
- IPVA: em geral, de 1% a 4% do valor do veículo, conforme o estado. Veja se vale pagar à vista ou parcelado;
- seguro: varia muito com o modelo, a idade do motorista e a cidade;
- licenciamento e taxas;
- manutenção, pneus e revisões;
- combustível, estacionamento e pedágios;
- depreciação: a perda de valor do carro, que costuma ser maior nos primeiros anos.
Somados, esses custos podem representar milhares de reais por ano. Antes de decidir, coloque tudo na ponta do lápis e veja se o total cabe no orçamento junto com a parcela. Uma referência prudente é que todas as parcelas de dívidas fiquem abaixo de 30% da renda.
Quando financiar pode fazer sentido
O financiamento não é sempre um erro. Ele pode fazer sentido quando:
- o carro é ferramenta de trabalho e vai gerar renda, como para motoristas e vendedores externos. Veja a conta de quem trabalha com aplicativo em quanto sobra para o motorista de Uber;
- a entrada é grande e o prazo é curto, reduzindo os juros totais;
- a taxa é muito baixa, como em promoções de taxa zero de montadoras, desde que o preço do carro não seja inflado para compensar.
Nesses casos, compare o custo efetivo total (CET) de várias propostas, e não só a taxa de juros. O CET inclui tarifas, seguros e IOF, e pode ser bem maior que a taxa anunciada. Explicamos como comparar no guia sobre o CET dos empréstimos.
Consórcio: uma terceira via
O consórcio não cobra juros, mas tem taxa de administração e não garante quando você vai receber a carta de crédito, que depende de sorteio ou lance. Para quem não tem pressa e quer disciplina para juntar, pode ser uma alternativa. Comparamos as duas opções em consórcio ou financiamento.
Dicas para gastar menos na compra
- 1Defina o orçamento antes de ir à loja, incluindo os custos anuais do carro.
- 2Dê a maior entrada possível: cada real de entrada evita juros por anos.
- 3Prefira prazos curtos. Prazos longos reduzem a parcela, mas aumentam muito os juros totais.
- 4Peça propostas de vários bancos, não só da financeira da concessionária.
- 5Recuse produtos embutidos que você não quer, como seguros e garantias estendidas.
- 6Considere seminovos, que já passaram pela maior parte da depreciação.
Exemplo: quanto custa manter o carro por ano
Os custos variam muito com o modelo, a cidade e o uso, mas um exemplo ilustrativo ajuda a dimensionar. Para um carro de R$ 80 mil, em um estado com IPVA de 4%:
| Custo anual | Exemplo |
|---|---|
| IPVA (4% do valor) | R$ 3.200 |
| Seguro | R$ 3.000 a R$ 5.000 |
| Licenciamento e taxas | R$ 150 a R$ 300 |
| Manutenção e pneus | R$ 1.500 a R$ 3.000 |
| Combustível (1.000 km por mês) | R$ 6.000 a R$ 9.000 |
Somados, os custos podem passar de R$ 15 mil por ano, mais de R$ 1.200 por mês, sem contar a parcela e a depreciação. Os valores são apenas exemplos: faça a conta com o seu carro e a sua rotina.
Zero quilômetro ou seminovo?
Um carro novo costuma perder uma parte relevante do valor nos primeiros anos. Quem compra um seminovo de dois ou três anos deixa essa perda para o primeiro dono e paga menos pelo mesmo modelo. Em compensação, a garantia de fábrica pode ser menor ou ter acabado, e o histórico do carro precisa ser verificado: revisões, sinistros, multas e débitos.
Para quem compra com financiamento, a escolha pesa ainda mais: financiar um valor menor reduz os juros totais e o risco de dever mais do que o carro vale.
A pergunta antes de todas: preciso de um carro?
Para muitas pessoas que moram em cidades com transporte público razoável, a soma de transporte por aplicativo, ônibus, metrô e aluguel eventual de carro pode sair mais barata que manter um carro próprio, que custa mais de R$ 1.000 por mês só de despesas fixas e variáveis no exemplo acima. Antes de decidir a forma de pagamento, vale fazer essa conta: some quanto você gastaria por mês com as alternativas e compare com o custo total do carro, incluindo a parcela e a depreciação.
Se a resposta for que o carro é necessário, a regra continua a mesma: o carro mais barato que atende às suas necessidades, com a maior entrada possível e o menor prazo que caiba no orçamento.
Cuidado com a parcela "que cabe no bolso"
As concessionárias costumam apresentar a compra pela parcela, e não pelo preço total. Uma parcela de R$ 1.500 parece mais leve que um carro de R$ 90 mil, mas pode esconder um prazo de 60 meses e juros que dobram o preço. Peça sempre o valor total a pagar, o número de parcelas e o CET por escrito, e compare com o preço à vista. Se o vendedor insistir só na parcela, é um sinal para fazer as contas com mais calma, fora da loja.
Perguntas frequentes
Vale mais a pena comprar carro à vista ou financiado?
À vista, na maioria dos casos. Um financiamento de 48 meses pode encarecer o carro em 40% ou mais. Financiar faz sentido quando o carro gera renda ou quando a taxa é muito baixa.
Quanto custa financiar R$ 64 mil em 48 vezes?
Com juros de 1,8% ao mês, a parcela é de R$ 2.002,52, e os juros somam R$ 32.120,79, sem contar tarifas, seguros e IOF.
Qual a entrada ideal para financiar um carro?
Quanto maior, melhor. Uma entrada de pelo menos 20% a 30% reduz bastante os juros totais e o risco de dever mais do que o carro vale.
O que é o CET do financiamento?
É o custo efetivo total: a taxa que inclui juros, tarifas, seguros e IOF. É o número certo para comparar propostas.
Quais os custos anuais de um carro?
IPVA, seguro, licenciamento, manutenção, combustível e a depreciação, que juntos podem chegar a milhares de reais por ano.
Resumo
Financiar um carro de R$ 80 mil com 20% de entrada, em 48 parcelas a 1,8% ao mês, custa R$ 32 mil de juros, e o carro sai por cerca de R$ 112 mil. Guardando o valor da parcela, dá para juntar o dinheiro em cerca de 27 meses. Antes de comprar, some os custos anuais do carro, dê a maior entrada possível, prefira prazos curtos e compare o CET de várias propostas.
Referências
Conteúdo educativo, sem recomendação de compra ou venda de ativos. Regras de tributação e taxas podem mudar: confirme as condições vigentes antes de investir. Rentabilidade passada não garante resultados futuros.
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Imagem: Prédio envidraçado de uma concessionária de carros, com carros estacionados em frente. Crédito: Peter McDermott / Wikimedia Commons, licença CC BY-SA 2.0.
