Resumo em 30 segundos
- Compras com cartão de crédito, débito ou pré-pago no exterior pagam 3,5% de IOF, alíquota em vigor desde 2025 pelo Decreto 12.499.
- Em US$ 1.000 de gastos, com o dólar a R$ 5,50, o IOF soma R$ 192,50.
- A compra de moeda estrangeira em espécie também passou a pagar 3,5% de IOF, por isso a diferença entre os meios de pagamento está hoje mais no câmbio e nas tarifas do que no imposto.
- O custo total do câmbio inclui o spread do banco, que pode pesar tanto quanto o IOF; compare a cotação final de cada opção.
- Juntar o dinheiro da viagem antes, com o valor rendendo, evita parcelar e pagar juros na volta.
Planejar uma viagem internacional envolve passagem, hospedagem e passeios, mas há um custo que muita gente só descobre na fatura: o IOF, o Imposto sobre Operações Financeiras. Ele incide sobre praticamente toda compra feita em moeda estrangeira e, desde 2025, ficou mais pesado para quem usa cartão.
Neste guia, explicamos quanto é o IOF do cartão internacional em 2026, como ele é calculado, o que mudou nas outras formas de levar dinheiro, como o spread do câmbio entra na conta e como organizar o orçamento da viagem para não voltar com dívidas.
Quanto é o IOF do cartão internacional em 2026
As compras e saques feitos no exterior com cartão de crédito, de débito ou pré-pago pagam 3,5% de IOF. A alíquota foi definida pelo Decreto 12.499, de junho de 2025, que alterou o regulamento do IOF.
O caminho até essa alíquota teve idas e vindas: o Congresso chegou a derrubar o decreto, mas, em julho de 2025, uma decisão do Supremo Tribunal Federal restabeleceu os seus efeitos. Com isso, deixou de valer o cronograma antigo, que previa a redução gradual do IOF dos cartões até zero em 2028.
Como o IOF é calculado
O IOF incide sobre o valor da compra já convertido em reais. A conta é simples:
Na prática: IOF = valor em reais × 3,5%.
Com o dólar a R$ 5,50, por exemplo:
| Gastos no cartão | Em reais | IOF de 3,5% |
|---|---|---|
| US$ 100 | R$ 550 | R$ 19,25 |
| US$ 500 | R$ 2.750 | R$ 96,25 |
| US$ 1.000 | R$ 5.500 | R$ 192,50 |
| US$ 3.000 | R$ 16.500 | R$ 577,50 |
O IOF aparece na fatura como uma linha separada, junto das compras internacionais. Compras em sites estrangeiros cobradas em moeda estrangeira, feitas daqui do Brasil, também pagam o IOF do cartão.
Cartão, dinheiro em espécie ou conta global?
Até 2025, a compra de dólar em espécie pagava 1,1% de IOF, bem menos que o cartão. Com o Decreto 12.499, a compra de moeda em espécie também passou a 3,5%. Na prática, a diferença de imposto entre as opções mais usadas pelos turistas diminuiu, e o que pesa na escolha é o câmbio e as tarifas.
- Cartão de crédito: prático e aceito em quase todo lugar. A cotação usada depende do banco: muitos convertem pelo dólar do dia de cada compra, mas é preciso conferir a regra do seu cartão. Você não sabe o custo exato no momento em que compra.
- Dinheiro em espécie: a cotação é fechada na compra, o que protege da variação do dólar. Em compensação, há risco de perda e roubo, e casas de câmbio cobram spreads variados.
- Cartão pré-pago e contas globais: você converte o dinheiro antes, fechando a cotação, e gasta com cartão. É uma forma de travar o câmbio sem carregar notas. Compare as tarifas e a cotação oferecida por cada empresa.
O custo que muita gente esquece: o spread
Além do IOF, o banco ou a casa de câmbio cobra o spread, a diferença entre a cotação de referência do dólar e a que é cobrada do cliente. O spread varia muito de instituição para instituição, não aparece como uma linha separada na fatura e pode pesar tanto quanto o próprio IOF.
Somados, IOF e spread deixam o dólar efetivamente pago bem mais caro que a cotação do noticiário. Por isso, compare sempre o valor final em reais de cada opção, e não só o imposto. A cotação oficial do dia está na página do dólar PTAX hoje.
Como gastar menos com câmbio na viagem
- 1Compare a cotação final. Peça ao banco, à casa de câmbio e à conta global o valor em reais para a mesma quantia em dólar, já com IOF e tarifas.
- 2Compre aos poucos. Converter o dinheiro em várias vezes, nos meses antes da viagem, reduz o risco de pegar o dólar no pico.
- 3Pague em moeda local. Quando a maquininha no exterior perguntar se você quer pagar em reais, recuse: a conversão feita pelo estabelecimento costuma ser cara.
- 4Evite saques com cartão de crédito. Além do IOF, há tarifa de saque e juros desde o dia da operação.
- 5Leve uma combinação. Um pouco de dinheiro em espécie para pequenas despesas, um cartão pré-pago ou conta global para o dia a dia e o cartão de crédito como reserva.
Junte o dinheiro antes de viajar
O jeito mais caro de viajar é voltar com a fatura parcelada. Os juros do parcelamento da fatura e do rotativo do cartão estão entre os mais altos do mercado, e transformam uma viagem de R$ 10 mil em uma conta bem maior.
O caminho mais barato é juntar o valor antes, com o dinheiro rendendo. Guardando R$ 1.000 por mês num CDB de 100% do CDI, você chega a R$ 15 mil em pouco mais de um ano. Simule com o seu objetivo:
Simule aqui: Tempo para juntar
Abrir calculadora completaConteúdo educativo. As simulações são estimativas e não constituem recomendação de investimento.
Quem viaja com frequência ou quer se proteger da alta do dólar pode pensar em manter parte do patrimônio em moeda estrangeira. Explicamos os prós e contras no artigo sobre dolarizar o patrimônio. E, para entender por que o dólar alto encarece até o que você compra no Brasil, veja o que encarece com o dólar alto.
Exemplo: o câmbio no orçamento de uma viagem
Imagine uma viagem com US$ 2.000 de gastos no destino, entre hospedagem paga lá, alimentação, transporte e passeios, e com o dólar a R$ 5,50:
| Item | Valor |
|---|---|
| Gastos convertidos pela cotação de referência | R$ 11.000,00 |
| IOF de 3,5% | R$ 385,00 |
| Total antes do spread do banco | R$ 11.385,00 |
Sobre esse total ainda entra o spread, que depende do banco ou da casa de câmbio. Por isso, ao montar o orçamento, use uma cotação um pouco acima da do noticiário, como margem de segurança.
Outros custos que entram na conta
Além do câmbio, alguns custos costumam ser esquecidos no planejamento:
- seguro viagem, obrigatório para alguns destinos, como os países do Acordo de Schengen, na Europa;
- tarifas de saque em caixas eletrônicos no exterior, cobradas pelo banco brasileiro e, às vezes, pelo banco local;
- taxas de turismo cobradas por hotéis e cidades;
- roaming ou chip de internet no destino;
- gorjetas, que em alguns países são esperadas e não vêm incluídas na conta.
Somar esses itens antes evita que a viagem custe bem mais que o planejado.
Cartão de débito e conta global: atenção às tarifas
Nos cartões de débito internacionais e nas contas globais, o IOF também é de 3,5%, mas a forma de cobrança muda. Em vez de pagar o IOF na fatura, você paga no momento em que converte reais em moeda estrangeira, ao carregar a conta. A vantagem é saber exatamente quanto vai gastar, sem surpresa com a variação do dólar até a fatura.
Em compensação, algumas contas cobram tarifas de saque em caixas eletrônicos, de conversão entre moedas diferentes do dólar e de inatividade. Antes de escolher, leia a tabela de tarifas e compare a cotação oferecida no aplicativo com a cotação comercial do dia. Pequenas diferenças na cotação pesam mais em valores grandes, como hospedagens e aluguel de carro.
Compras em sites estrangeiros cobradas em reais
Alguns sites estrangeiros mostram o preço já em reais. Quando a cobrança é feita em reais por uma empresa com operação no Brasil, a compra pode ser tratada como nacional, sem o IOF de 3,5%. Quando a empresa cobra em moeda estrangeira, mesmo exibindo o valor convertido, a fatura traz o IOF. Confira na fatura se a compra aparece como internacional.
Perguntas frequentes
Qual o IOF do cartão de crédito internacional em 2026?
3,5% sobre o valor convertido em reais, para cartões de crédito, débito e pré-pagos. A alíquota vale desde 2025, pelo Decreto 12.499.
Comprar dólar em espécie paga menos IOF?
Não mais. Desde o Decreto 12.499, a compra de moeda em espécie também paga 3,5%. A diferença entre as opções está hoje mais no câmbio e nas tarifas.
Compras em sites estrangeiros pagam IOF?
Sim. Compras cobradas em moeda estrangeira no cartão pagam o IOF de 3,5%, mesmo feitas do Brasil.
O IOF do cartão vai cair?
O cronograma que reduziria o IOF dos cartões até zero em 2028 deixou de valer com o decreto de 2025. A alíquota pode mudar por novo decreto, mas não há redução prevista.
Como saber quanto vou pagar no total?
Some o valor convertido pela cotação do banco, que inclui o spread, e os 3,5% de IOF. Compare esse total entre as opções antes de viajar.
Resumo
O IOF do cartão internacional é de 3,5% em 2026, sobre o valor convertido em reais: R$ 192,50 a cada US$ 1.000 gastos, com o dólar a R$ 5,50. Como a compra de moeda em espécie também passou a pagar 3,5%, a escolha entre cartão, dinheiro e conta global depende mais do câmbio e das tarifas. Compare o valor final de cada opção, compre o dólar aos poucos e junte o dinheiro da viagem antes, para não voltar com dívidas.
Referências
Conteúdo educativo, sem recomendação de compra ou venda de ativos. Regras de tributação e taxas podem mudar: confirme as condições vigentes antes de investir. Rentabilidade passada não garante resultados futuros.
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Imagem: Homem colocando uma mala de viagem no porta-malas de um carro. Crédito: Familydestinationsguide.com Images / Wikimedia Commons, licença CC BY 2.0.
