Calculadora de juros do cartão de crédito e do cheque especial
Os juros compostos também trabalham contra você. Simule o crescimento de uma dívida no cartão ou no cheque especial e descubra quanto custa esperar para pagar.
Sua dívida
Limite legal: 8% ao mês. Confira a taxa do seu banco.
Deixe zero para ver a dívida crescendo sem nenhum pagamento.
Saldo após 12 meses
R$ 5.036,34
152% a mais que a dívida original
Juros cobrados no período
R$ 3.036,34
Total pago
R$ 0,00
Taxa equivalente ao ano
152% a.a.
8,00% ao mês com juros compostos
Como a dívida evolui
Ver tabela mês a mês (13 linhas)
Conteúdo educativo. As simulações são estimativas e não constituem recomendação de investimento.
Entenda o resultado
Como usar a calculadora
- 1Escolha o tipo de dívida. Para o cartão, a calculadora aplica o teto legal de juros do rotativo; para o cheque especial, limita a taxa a 8% ao mês.
- 2Informe o valor devido e a taxa mensal, que aparece na fatura ou no extrato.
- 3Defina por quantos meses quer projetar a dívida.
- 4Se pretende pagar uma parte todo mês, informe o pagamento mensal. A calculadora avisa se ele não cobre nem os juros.
Como o cálculo é feito
Sem pagamentos, a dívida cresce com juros compostos: os juros de cada mês são somados ao saldo e passam a gerar novos juros.
Com pagamentos, o cálculo é feito mês a mês: o saldo recebe os juros do mês e, em seguida, é abatido pelo pagamento.
No cartão, somamos os juros cobrados e paramos de acrescentá-los quando o total atinge o valor original da dívida, como determina a Lei 14.690/2023. A taxa anual equivalente mostra o tamanho real do custo:
A simulação não inclui IOF, multa por atraso e juros de mora, que podem aumentar o valor. Para o teto do rotativo, consideramos apenas os juros calculados aqui.
Exemplo resolvido passo a passo
Uma conta entra R$ 2.000,00 no negativo, no cheque especial a 8% ao mês, o teto permitido.
- 1Taxa anual equivalente: (1,08)^12 − 1 = 151,8%.
- 2Sem nenhum pagamento, em 12 meses o saldo vai a R$ 2.000,00 × 1,08^12 = R$ 5.036,34.
- 3Pagando R$ 300 por mês, a dívida termina em 10 meses, com R$ 971,88 de juros no caminho.
Agora compare com uma dívida igual no rotativo do cartão a 15% ao mês. Sem o teto, ela passaria de R$ 10 mil em um ano; com o limite legal, para em R$ 4.000,00.
| Cheque especial, 12 meses sem pagar | R$ 5.036,34 |
|---|---|
| Cheque especial pagando R$ 300 por mês | 10 meses |
| Rotativo a 15% a.m., com o teto legal | R$ 4.000,00 |
Perguntas frequentes
O que é o crédito rotativo do cartão?
É o que acontece quando você paga menos que o valor total da fatura: o saldo restante vira um empréstimo automático, com uma das taxas mais altas do mercado. Desde 2017, o banco só pode manter a dívida no rotativo até o vencimento da fatura seguinte; depois, deve oferecer um parcelamento com juros menores.
Existe limite para os juros do cartão de crédito?
Sim. Desde janeiro de 2024, pela Lei 14.690/2023, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem ultrapassar o valor original da dívida. Uma dívida de R$ 1.000 pode chegar, no máximo, a R$ 2.000. A calculadora aplica esse teto quando você escolhe "Cartão (rotativo)".
E o cheque especial, tem limite?
Tem. Desde 2020, os juros do cheque especial estão limitados a 8% ao mês para pessoas físicas e microempreendedores individuais. Mesmo no teto, isso equivale a mais de 150% ao ano com juros compostos.
Pagar o mínimo da fatura resolve?
Não. Pagar o mínimo evita a inadimplência, mas o restante continua acumulando juros altos. Se não for possível quitar, a melhor saída costuma ser trocar a dívida por uma linha mais barata ou negociar um parcelamento com custo efetivo total menor.
Vale trocar a dívida do cartão por um empréstimo pessoal ou consignado?
Geralmente sim, desde que a nova taxa seja bem menor e você não volte a usar o limite do cartão. Compare sempre o custo efetivo total (CET). A portabilidade de crédito permite levar a dívida para outro banco sem custo.
O cheque especial cobra juros mesmo se eu usar só por alguns dias?
Sim. Os juros são calculados proporcionalmente aos dias em que a conta ficou negativa e cobrados no mês seguinte. Alguns bancos oferecem alguns dias sem juros; confira as condições da sua conta.